手机POS才是支付的硬核科技

来自:移动支付网 时间:2022-02-12 11:03

1月底,有报道称,苹果正计划推出一项新服务,允许小企业直接通过其iPhone接受支付,而不需要额外的硬件。而前不久区块链技术首次被列入到了《“十三五”国家信息化规划》中,一系列的政策信号与行动无疑给波澜未尽的2016年区块链刻上一座里程碑,也为2017年区块链的发展预留了极大想象空间。

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节后第一周,我们来聊聊手机POS,最近几个新闻特别火。

1月底,有报道称,苹果正计划推出一项新服务,允许小企业直接通过其iPhone接受支付,而不需要额外的硬件。

这周,苹果在美推出“Tap to Pay”(点击支付)功能,商家只需轻触iPhone,即可使用iPhone接受Apple Pay、非接触式信用卡和借记卡以及其他数字钱包付款。

此外,拉卡拉宣布携手Visa,在国内率先推出符合Visa Tap to Phone收款解决方案规范的手机POS试点,面向出租车司机提供手机端Visa卡收款服务,拓展境外Visa卡在中国的支付受理范围。

说到手机POS,其实中国在各个方面都是领先全球的。

手机POS的核心

手机POS的前端表现形式,就是使用手机进行收单,其中包括非接支付、扫码支付、甚至刷脸支付。后端的核心,则是TEE+SE的安全体系防护,保护交易信息的安全。中间层,则是使用各类风控技术,如地理围栏、定位等技术保障交易安全,降低欺诈率。

前端和中间层比较浅显,来聊一聊TEE+SE核心层,这并不是普罗大众能了解,或者说会去了解的部分。

SE中文意思是安全元件,Secure Element的缩写,而TEE即Trusted Execution Environment,翻译过来是可信执行环境。

简单理解,SE是硬件保险箱,在手机主板中需要添加一颗芯片。TEE则是在手机的主系统中,切割出一块安全区域,以保障数据安全。

TEE+SE方案则是通过软硬结合的方式,确保支付安全。

早在2002年,ARM就提出了TEE的基础技术——硬件虚拟化技术TrustZone及其相关硬件实现方案,为TEE技术的市场化打好了基础。

在2010~2012年期间,NFC技术应用开始呈现井喷趋势,ARM提出了NFC+TEE的方案,以节省手机需要放置SE芯片的空间。

这一方案的确一定程度上解决了NFC推广难的问题,手机厂商设计压力更小。谷歌、华为、三星等手机厂商在2015年左右,先后推出了HCE(主机卡模拟)的支付方案,不需要SE安全元件,便可以模拟银行卡支付。

但在体验方面,HCE方案对网络要求高,较之传统的NFC+SE方案,瞬时支付体验差。而NFC+SE方案,则是用户培育成本极高,手机厂商需内置SE芯片、更换SIM卡、增加外设等方式实现支付功能,推广成本极高。

随着手机厂商对NFC产业链的话语权逐渐增强,扫码支付等技术普及的倒逼,以及Apple Pay为代表的破局方案普及等各个事件的发生,加速了NFC产业链提升自身产品体验。

于是以TEE+SE为方案核心,前端结合NFC技术的支付方案开始走到支付产业台前。各大手机厂商紧随Apple Pay的脚步,推出各类Pay产品,大多数Pay类方案其实就是TEE+SE的方案。

此外,人民银行多个文件都鼓励TEE、SE的应用,科技司司长李伟也曾表示,鼓励手机厂商综合运用SE、TEE保障支付安全。

在2017~2018年期间,国内TEE+SE的应用达到高潮,各类手机盾产品推出,银联手机POS也在2018年发布。不久之后,国际支付产业认证机构PCI也推出了手机POS认证标准,这不乏中国的标准输出。

银联手机POS

总的来说,正是由于TEE+SE方案的普及,才使得我国移动金融产业有了核心安全保障,手机盾、手机POS、手机Pay应用才能够百花齐放。

手机POS的全球发展

在我国手机POS逐渐走向商用的同时,国际手机POS发展也快速向前。

2019年8月,澳大利亚国民银行(NAB)试点合作允许小商户和独资企业接受手机POS的无现金支付服务。该试点工作是与Visa和Quest支付系统公司合作,将允许这些企业接受限额100美元的非接触支付,并且免密。

2019年9月,三星推出名为Samsung Pay Touch的应用程序,其通过三星手机内置的NFC和安全芯片,可以让其变成一个非接触支付终端设备,即手机POS,以实现非接触支付。

2020年8月,苹果斥资1亿美元收购了总部位于加拿大蒙特利尔的Mobeewave公司。Mobeewave就是一家手机POS方案公司。

再到后来,就是文首所说,苹果与Visa的相关手机POS动作了。

有意思的是,2020年9月,在Visa手机POS尚未在亚太地区普及时,就做过一个调研,大多数(55%)消费者均愿意直接通过商户的智能手机进行非接触支付,接受度还算可以。

当下的手机POS

在银联发布手机POS时,笔者曾撰文《银联新品让手机变成POS,支付产业会颠覆吗?》,在风控、POS厂商冲击、产业变革等方面探讨了手机POS。

而今,苹果在美国推行手机POS、Visa与拉卡拉的手机POS推广,都与国内形势有所不同。

美国方面,其本身信用机制较为完善,卡基支付受众很高,Square以手机刷卡器起步,最终成为影响全球的支付企业。苹果在美国发布手机POS,会有比较好的发展空间。至于苹果手机POS是否会进入国内,这与Apple Pay进入国内面临类似的问题,如何符合监管要求,贴合中国支付产业实际情况,权衡各方利益,都需要银联牵头与苹果协商。

在银联已与多个手机厂商推动手机POS项目的情况下,相信苹果手机POS进入国内,也只是时间问题。

而Visa在国内的尝试,由于其并没有人民币清算资质,属于外卡收单范畴,场景局限较大,仍然是象征意义大于实际意义。

 

 

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